Банк России выпустил доклад для общественных консультаций «Программы льготной ипотеки от застройщика». В исследовании отмечается, что объемы выдачи жилищных займов в стране значительно снизились в апреле-мае 2022 года, однако к августу все же достигли среднемесячных значений II полугодия 2021 года.
Вместе с тем структура ссуд изменилась – увеличилась доля кредитов с низким первым взносом и высоким показателем долговой нагрузки. Это свидетельствует об ограниченной покупательской способности и смягчении стандартов кредитования. В связи с этим набирают популярность программы льготной ипотеки от застройщика по ставке от 0,01%.
Предельно низкие ставки обеспечиваются прежде всего за счет завышения стоимости квартиры до 20-30% – это сумма комиссии, которую банк получит от застройщика для компенсации выпадающих доходов. Также застройщики используют субсидируемые ставки от государства, комбинируя свои программы с государственными.
Дешевая ипотека от строительных компаний подается как выгодная для покупателей жилья. Однако несмотря на снижение ежемесячных платежей главные риски достаются заемщику. Стоимость квартиры завышается, в итоге при необходимости продать квартиру заемщик может не только потерять первоначальный взнос, но еще и останется должен банку, т.к. полученных от продажи денег не хватит на погашение всей задолженности.
У «нулевой» ипотеки есть и другие минусы. Банки привыкли, что клиенты стараются погашать жилищные займы досрочно, однако теперь ипотечникам это невыгодно, поэтому ожидаемые сроки погашения, скорее всего, увеличатся.
Также увеличивается нагрузка на госбюджет из‑за необходимости субсидирования таких кредитов в течение более длительного срока, в том числе во время повышения ставок. Широкое распространение льготной ипотеки от застройщика в целом искажает показатели состояния и динамики рынка и приводит к еще большему росту цен на жилье.
Чтобы снизить риски от «нулевой» ипотеки, Центробанк разрабатывает дополнительные меры регулирования льготных госпрограмм путем введения повышенных макропруденциальных надбавок и увеличения уровня резервирования по жилищным кредитам, если эффективная ставка по ним ниже рыночного уровня.
Между прочим
«Ипотека под 0,01% на долгий срок – это путь к финансовому пузырю на рынке недвижимости»
Автор: Анна Осокина
Дата публикации 16 октября 2022
