На прошлой неделе стало известно, что Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) приняло решение напрямую выдавать кредиты покупателям квартир в новостройках, минуя банки. Таким образом, теперь приобрести жилье в ипотеку можно будет в офисе застройщика, объекты которого прошли процедуру аккредитации. Портал Novostroy-SPb.ru спросил экспертов строительной отрасли, как новый продукт от АИЖК повлияет на рынок ипотеки.
Дмитрий Михалев, руководитель службы по работе с госорганами «СПб Реновация»
АИЖК – это государственная структура, имеющая собственные средства для выдачи жилищных кредитов. Агентство всегда работало через посредников – банки или региональных операторов. Поэтому у него есть наработанный опыт выдачи ипотечных кредитов удаленно через сторонние компании. В этом плане застройщики станут еще одним инструментом распространения продуктов АИЖК.
Выдача жилищных кредитов через застройщиков позволит сэкономить время на обработке заявок клиентов. О денежных выгодах для покупателей новостроек говорить рано, хотя банки получали свою комиссию при выдаче ипотечных кредитов. Не исключено, что девелоперы захотят компенсировать ее часть своим клиентам.
По сути для заемщика ничего не изменится. Он будет проходить тот же андеррайтинг, предоставлять необходимый пакет документов. Сменится лишь обслуживающая его организация. Но покупателю строящегося жилья будет удобнее оформлять все бумаги непосредственно в одном месте – у застройщика. Поэтому при конкурентоспособных процентных ставках программа будет пользоваться популярностью. Вопрос лишь в ее распространении: девелоперам необходимо набирать и обучать дополнительный персонал, а на это пойдут только крупные организации.
Традиционно АИЖК наращивает свою долю на рынке в кризис, когда его коммерческие участники испытывают сложности с привлечением финансирования. Агентство задает определенный уровень ставок, на который по возможности ориентируются банки, и обеспечивает доступность ипотеки на приемлемом уровне. Именно это мы наблюдаем сегодня: АИЖК проявляет повышенную активность, чтобы поддержать рынок.
Василий Вовк, исполнительный директор ООО «Дудергофский проект»
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию запускает новую технологию ипотечного кредитования, и теперь покупатели новостроек смогут получать займы напрямую от АИЖК. Условия для заемщиков остаются прежними – стандартные программы ипотеки от АИЖК по ставке от 11,5% годовых. На сегодняшний день партнерами АИЖК по новой программе стали семь довольно крупных застройщиков. Девелоперы будут самостоятельно консультировать покупателей по вопросам получения кредита, организовывать и сопровождать сделку, а также принимать и направлять от него документы в агентство.
С одной стороны, для граждан упрощается процедура оформления ипотечного кредита, потому что заем можно будет оформить и получить без посредников напрямую у застройщика. Программа позволит оптимизировать время, которое покупатели затрачивают на оформление документов и приобретение квартиры в ипотеку. Одобрение по ипотеке АИЖК составляет до трех рабочих дней, в то время как срок рассмотрения заявки в банках составляет от 7 до 10 рабочих дней. При этом покупатель экономит деньги на оплате банковских операций и не тратит время на перевод средств после регистрации ДДУ.
С другой стороны, многое будет зависеть от процедуры аккредитации объектов новостроек. Если она будет жесткой, с многими ограничительными параметрами, то АИЖК будет сложно конкурировать с кредитными учреждениями. Сейчас банки кредитуют по программе льготной ипотеки под 12% и ниже. Игроков хватает, рынок конкурентоспособный, к тому же сейчас многие банки не берут дополнительных сборов и комиссий с заемщиков и стараются предложить клиенту разнообразные выгодные программы кредитования, в том числе по военной ипотеке или ипотеке с господдержкой. В дальнейшем нужно будет обратить внимание на параметры программы и дополнительные условия АИЖК, страховку, сумму займа и срок кредитования, а потом уже время покажет, насколько интересной для заемщиков окажется новая технология агентства по ипотечному кредитованию. От этого будет зависеть и заинтересованность застройщиков.
Антон Банин, ведущий аналитик ГК «Доверие»
Для покупателей недвижимости возможность получения ипотеки без участия банка, безусловно, удобная схема. Фактически это работа в рамках «одного окна», в котором клиент может оформить и саму сделку на приобретение квартиры, и кредит на нее. Тем не менее, пока рано говорить о том, что ипотека от АИЖК может выступать как полноценный конкурентный продукт банковским займам. Во-первых, программа предполагает жесткие требования к заемщикам – в частности, доход должен быть обязательно подтвержден справкой по форме 2-НДФЛ. Также существует ценз по трудовому стажу.
Более того, процентные ставки, которые сегодня существуют у АИЖК, находятся на уровне рыночных, что в глазах клиента ставит предложение от агентства на уровень других банковских продуктов.
Впрочем, свою выгоду от запускаемой программы могут получить девелоперы. Застройщики вполне могут воспользоваться сотрудничеством с АИЖК в качестве маркетингового хода. Аккредитация новостройки государственной структурой продемонстрирует клиентам надежность и безопасность сделки.
Со стороны банков не следует ожидать бурной реакции. АИЖК, безусловно, займет определенную долю рынка, для этого у агентства есть все необходимые ресурсы, в том числе и господдержка, но вряд ли стоит ожидать быстрой экспансии. Массовая реализация программы требует большого количества составляющих, в том числе потребуется время на апробацию работы системы андеррайдинга (проверки платежеспособности и кредитоспособности заемщика). Также потребуется время на организацию аккредитации объектов, которые будут участвовать в программе АИЖК. Скорей всего на первом этапе это будет происходить в рамках ограниченного пула застройщиков.
Елена Тарабукина, начальник отдела ипотечного кредитования ГК «КВС»
Прямое сотрудничество застройщиков с агентством по ипотечному жилищному кредитованию имеет перспективы. Основное преимущество его заключается в оперативности документационного оформления и комфорте для клиента – покупатель может подписать договор долевого участия и кредитный договор одновременно.
Традиционная схема приобретения жилья с помощью ипотеки вряд ли претерпит существенные корректировки. Степень доверия потребителей к банкам по-прежнему высока. Банки реализуют разноплановые меры для привлечения и удержания клиентов: особые условия по ипотеке для постоянных клиентов, держателей зарплатных карт.
Есть еще один немаловажный в нашей стране нюанс. Оценивая платежеспособность потенциального клиента, банк готов принять к рассмотрению справку о доходах по утвержденной им форме. Более того, при наличии значительного первоначального взноса, ипотечный кредит может быть оформлен банком при предоставлении всего лишь двух документов. АИЖК требует от клиента подтвердить доход справкой 2-НДФЛ или налоговой декларацией. На практике, лишь незначительная часть клиентов – около 10% – способна предоставить официальное подтверждение своего дохода.
АИЖК создано по решению правительства РФ и ориентировано на реализацию программы «Обеспечение доступным и комфортным жильем граждан России». Высокий статус агентства стимулирует застройщиков сотрудничать с ним. Немаловажен и тот факт, что спектр услуг, предлагаемый АИЖК, постоянно расширяется. Развивающееся партнерство строительных компаний и АИЖК станет дополнительным стимулом активности банков. Высокая конкуренция на рынке финансовых услуг способствует реализации банками различных акций, специальных предложений, маркетинговых программ для клиентов.
Кирилл Моченков, руководитель отдела продаж департамента жилой недвижимости NAI Becar
Подобная схема уже давно активно используется на рынке как застройщиками, так и агентствами недвижимости. У ряда застройщиков в офисах можно обратиться к представителям банка и на месте заключить договор покупки квартиры в ипотеку. В агентствах недвижимости покупателям зачастую предлагаю услуги персонального ипотечного брокера, который не только подберет самый оптимальный вариант, но и подготовит все документы для банка. В том и в другом случае покупателю не нужно тратить время на поездки в банк. Таким образом, инициатива агентства по ипотечному жилищному кредитованию не предлагает рынку и покупателю новый продукт. В том случае, если АИЖК удастся миновать обязательное страхование жизни, которое является обязательным при получении ипотечного кредита в банках, то это, безусловно, положительный момент, но размер реальной экономии при этом составит не более 1% от общей суммы. Застройщики будут заинтересованы в сотрудничестве с АИЖК только при условии более низкой ипотечной ставки по сравнению с банками. Если же ставка останется на том же уровне, что и сейчас, а изменения будут заключаться лишь в ином механизме подачи документов, то застройщики уже и так используют данный механизм. Та же ситуация будет и с банками: в случае предоставления услуги по дистанционному одобрению кредита, конкурентоспособность АИЖК по сравнению с банками будет очень низкой. В случае понижения ипотечной ставки и отсутствия дополнительных страховых взносов, конкурентоспособность агентства, безусловно, будет выше, но с учетом масштаба сделок все равно незначительно.
Андрей Вересов, генеральный директор АН «Метры»
На мой взгляд, это отличная инициатива. Во-первых, вполне возможно, что ипотечный кредит по такой схеме станет доступнее. Во-вторых, будут сокращены временные затраты на общение с банками и сбором документов. В-третьих, застройщики только выиграют от такого нововведения, поскольку клиенту будет удобнее и быстрее получать одобрение на ипотечный кредит прямо в офисе компании. Например, у компании Navis Development Group есть эксклюзивный продавец квартир Агентство недвижимости «Метры», где для удобства клиентов есть свой ипотечный брокер, который работает прямо в агентстве с ведущими банками в режиме онлайн. Поэтому мы на собственном опыте испытали все преимущества работы ипотечного специалиста в офисе строительной компании. По поводу инициативы АИЖК хочется выразить сомнения, что агентство сможет по-настоящему конкурировать с банками, которые могут снизить ставки, а также предоставлять конкурентоспособный сервис обслуживания.
Дата публикации 18 апреля 2016
